Od dziś nowe niższe stawki opłaty interchange

Dziś (29.01.2015r.) wchodzi w życie nowelizacja ustawy o usługach płatniczych redukująca stawkę opłaty interchange (if) do poziomu 0,2% dla kart debetowych i 0,3% dla kart kredytowych.

Dzięki temu optymalnemu zmniejszeniu dysproporcji pomiędzy kosztami przyjmowania płatności gotówką a kartami płatniczymi ponoszonymi przez polskich akceptantów, zostaje otwarta droga do dalszego, nieskrępowanego poszerzania sieci akceptacji kart płatniczych. Stanowi to jeden z głównych czynników determinujących rozwój obrotu bezgotówkowego.

Zmiany stawek od 29 stycznia to trzecia obniżka w ostatnich 2 latach. Na początku 2013 roku zarówno VISA, jak i MasterCard podjęły decyzje o obniżeniu stawek wybranych produktów kartowych o kilkadziesiąt punktów bazowych. W lipcu 2014 roku weszła w życie ustawa zmieniająca Ustawę o usługach płatniczych – obniżyła interchange do poziomu 0,5% dla wszystkich produktów kartowych systemów czterostronnych wystawionych w Polsce.

Zatem kolejny spadek głównego (dotychczas) składnika prowizji powinien przełożyć się na koszty ponoszone przez akceptantów. Niestety przykład poprzedniej obniżki interchange w lipcu 2014 roku pokazał, że spadek kosztów ponoszonych przez agentów rozliczeniowych nie przekłada się bezpośrednio na ceny płacone przez akceptantów. Konieczne jest zadbanie o swój interes i zwrócenie się do agenta świadczącego usługi o obniżkę opłat. Nie dotyczy to akceptantów, którzy mają umowy oparte na stałej marży dodanej do kosztów systemowych ponoszonych przez agentów (interchange i opłaty processingowe) – oni nowe stawki powinni odczuć już od 29 stycznia 2015 roku. Doradzamy jednak wnikliwe obserwowanie płaconych stawek i zwracanie uwagi na ewentualne nieprawidłowości w stosowaniu nowych, obniżonych opłat przez dostawców usług akceptacji kart płatniczych.

Wchodzące dziś przepisy ograniczają nie tylko wysokość interchange pobieranej od transakcji kartowej lecz również agenci rozliczeniowi zostali zobowiązani nowelizacją ustawy do ujawnienia swoim klientom (akceptantom) struktury pobieranej ceny (czyli wskazania wysokości płaconych opłat interchange i opłat processingowych) . Taka informacja powinna pomóc wynegocjować lepsze warunki współpracy. Jeżeli agenci nie ujawnią odpowiednich informacji, nie uszanują obwiązującego prawa – pamiętajmy o tym.

W najbliższych miesiącach nie należy się spodziewać kolejnych obniżek stawek. Najprawdopodobniej od stycznia 2016 roku zaczną obowiązywać nowe przepisy Unii Europejskiej, dotyczące stawek interchange, jednak nie narzucą one niższych opłat – podobnie, jak w polskich przepisach górny poziom stawek interchange został określony na poziomie 0,2% dla kart debetowych i 0,3% dla kart kredytowych. Może tylko ulec zmianie zakres produktów objętych regulacją. Propozycja Unii Europejskiej zakłada wyłączenie spod przepisów Rozporządzenia (ograniczeń wysokości interchage) kart biznesowych – co może skutkować zwiększeniem wydawnictwa tych produktów przez banki. Bardzo ważne będą wytyczne co do oznakowania takich kart, tym bardziej, że przepisy unijne mają pozwolić akceptantom na swobodne wybieranie akceptowanych produktów płatniczych. Bardzo ważne zatem będzie ułatwienie akceptantom podejmowania takich decyzji, przy jednoczesnym bardzo czytelnym komunikacie do konsumentów posługujących się kartami biznesowymi.

Nowe znacznie korzystniejsze warunki funkcjonowania, zarówno dla przedsiębiorców jak i konsumentów, nie zaistniałaby jednak gdyby nie zaangażowanie wielu uczestników poszczególnych interesariuszy rynku kartowego.  Przyczyniła się do tego zarówno mobilizacja środowiska przedsiębiorców, skupionego wokół FROB, jak i zdecydowane działanie rozumiejącego powagę sytuacji ustawodawcy. Nie do przecenienia jest również rola organów administracji państwowej, w tym Ministerstwa Finansów oraz Narodowego Banku Polskiego (NBP). Gdyby nie działania tego ostatniego być może nigdy nie doszłoby do zwrócenia uwagi innych środowisk na konsekwencje zawyżonej opłaty If w Polsce. To właśnie NBP powołał, pod koniec 2011 roku, specjalny Zespół Roboczy ds. Opłaty Interchange tzw. Okrągły Stół, którego celem było wypracowanie metody redukcji if w sposób korzystny dla wszystkich uczestników rynku. W toku wielomiesięcznych prac powstał „Program redukcji opłat kartowych w Polsce”, który nie został jednak wdrożony ze względu na bojkot prac przez jedną z organizacji kartowych. Instrumentalne zaangażowanie NBP jako mediatora przy wypracowywaniu dobrowolnego porozumienia stanowiło jednak przyczynek do dalszych działań podejmowanych m.in. przez FROB.

Dzięki temu dziś, blisko 3 lata później, stawka opłaty interchange spadła z wyjściowego poziomu 1,6% pojedynczej transakcji do poziomu 0,2% i  0,3 %. FROB żywi nadzieję, że po usunięciu bariery kosztowej będą podejmowane wspólne działania mające wpływ na przełamywanie silnych przyzwyczajeń do gotówki, czyli innej istotnej bariery rozwoju obrotu bezgotówkowego występującej zarówno u przedsiębiorców jak i konsumentów.